연금은 쌓는 것보다 꺼내는 순서가 더 중요하다

연금저축이나 IRP에 열심히 돈을 넣는 것에는 신경 쓰면서, 어떻게 찾아 쓸지는 은퇴 직전에야 고민하는 경우가 많습니다. 하지만 인출 방식에 따라 실수령액이 달라집니다.

한 번에 정해지는 게 아니다

연금소득세는 연금수령연차(1~10년 차 30% 감면, 11~20년 차 40%, 21년 차 이후 50%)에 따라 달라지고, 사적연금 합계가 연 1500만 원을 넘으면 종합과세와 15% 분리과세 중 선택하는 구조가 추가로 얽힙니다.

개시 시점부터 전략이 필요하다

연금 개시를 미룰수록 목돈을 나중에 한꺼번에 받게 되는데, 이 경우 1500만 원 기준을 넘기기 쉬워집니다. 반대로 필요 없어도 소액씩 미리 인출해두면 연금수령연차가 먼저 쌓여 나중에 더 높은 감면율을 적용받을 수 있습니다.

미리 그려보고 정하는 것과 그때그때 정하는 것의 차이

인출 계획은 은퇴 시점에 한 번 세운다고 끝나는 게 아니라, 매년 상황에 맞춰 조정해야 합니다. 모아바 연금 페이지의 출금 전략 시뮬레이션은 이런 인출 시나리오를 미리 그려볼 수 있게 해주는 참고 도구이며, 실제 최적의 선택은 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

결국 계획의 문제다

퇴직 시점, 다른 소득 발생 여부, 목돈이 필요한 시기를 함께 고려해서 언제부터, 얼마씩 받을지 미리 계획해두는 게 세금을 줄이는 가장 확실한 방법입니다.