ISA와 연금저축, 목적에 따라 다르게 선택하는 법

두 계좌 모두 세제 혜택이 있다 보니 하나만 골라야 한다고 생각하기 쉽지만, 실제로는 성격이 다른 계좌입니다.

세제 혜택의 종류가 다르다

연금저축은 납입액에 대한 세액공제(연 900만 원 한도, 16.5%/13.2%)가 핵심입니다. ISA는 납입 단계에서의 세액공제는 없지만, 계좌 안에서 발생한 이자·배당소득에 비과세(일반형 200만 원) 또는 분리과세 혜택을 줍니다.

유동성 차이가 크다

연금저축은 중도 인출 시 그동안 받은 세액공제를 기타소득세로 반납해야 합니다. ISA는 원금 범위 내에서 비교적 자유롭게 중도 인출이 가능해, 노후자금이 아닌 중기 목적의 자금에도 활용할 수 있습니다.

만기 후 연결도 가능하다

ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체하면 이체 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있습니다. 두 계좌를 경쟁 관계로 볼 게 아니라, ISA로 자금을 모았다가 만기 시 연금계좌로 옮기는 흐름으로 함께 활용하는 방법도 있습니다.

두 계좌를 같이 볼 수 있어야 판단이 된다

ISA에 얼마, 연금저축에 얼마가 있는지 따로따로 보면 전체 균형을 잡기 어렵습니다. 모아바는 계좌 종류별로 구분해 등록한 뒤 하나의 포트폴리오로 합산해 보여주기 때문에, 두 계좌의 비중을 함께 보면서 다음 납입을 어디에 할지 판단할 수 있습니다.